La spirale du surendettement

graphique Il existe deux grandes voies qui mènent au surendettement, la première qui représente environ 75% des cas est liée aux accidents de la vie tels qu'un divorce, une perte d'emploi, une invalidité... La seconde est due à un endettement excessif, le plus souvent provoqué par le débiteur lui-même.

Les personnes à risques

D'après la dernière étude typologique de la Banque de France, les personnes majeures vivant seules (célibataires, divorcés, veufs) sont les plus touchées et représentent 66% des cas (chiffres en constante augmentation) dont la moitié ont au moins une personne à charge. Majoritairement, la tranche d'âge se des surendettés se situe entre 34 et 54 ans, mais un vieillissement commence à se distinguer. Du point de vue socio-professionnel, plus de la moitié sont des employés et des ouvriers et un tiers sont des chômeurs. 75% des personnes en surendettement perçoivent moins de 1500 € par mois.

A partir de quand étant est-on surendetté ?

On considère généralement que le taux d'endettement, c'est à dire le rapport entre toutes vos charges et tous vos revenus réguliers doit être inférieur à 33%. Cependant, ce ratio est surtout pris en compte pour les revenus les plus modestes. En effet, pour les revenus plus importants on va calculer le "reste à vivre", c'est à dire le revenu net disponible après déduction de toutes les charges prévisibles.

Si vous constatez que l'ensemble de vos revenus ne vous permet plus de couvrir vos charges, il ne faut absolument pas attendre, vous devez réagir tout de suite.

Contracter un nouveau crédit ?

Même si effectivement souscrire un nouveau crédit vous permettrait de faire face à vos dépenses, ce ne serait que très temporaire et aggraverait encore plus votre situation. C'est ici que la spirale du surendettement commence et que vous devrait être extrêmement réactif. Vous devez bien avoir à l'esprit qu'un emprunt est une charge, il a un coût et qu'il faudra de toute façon le rembourser.

Le rachat de crédit

Le rachat de crédit peut-être une solution, mais vous devrait être très vigilant ! Il consiste en la restructuration de tous vos crédits, dettes de toutes natures en les regroupant en un seul et unique prêt qui sera remboursable en mensualités et pour une durée négociées en fonction de votre situation. Cette technique n'est pas réservée aux surendettés.

Notre conseil : faites des simulations gratuites en ligne et sans engagement auprès de plusieurs sociétés et comparez-les entre elles, mais aussi avec celle de votre banque.

Voir notre article complet sur le rachat de crédit

Négociez avec votre banque

Certes, il existe des dizaines des sociétés de rachat de crédits, mais votre banque a aussi des solutions adaptées. Elle connait bien votre situation, vos habitudes, alors n'hésitez pas à prendre contact avec elle. Munissez-vous des simulations gratuites que vous avez faites sur internet afin de comparer, elles seront un très bon support de négociation.

Voir notre article complet pour apprendre à négocier avec votre banque

Optimisez votre budget

Dans certains cas, une étude objective de votre budget personnel, vous permettrez de dégager suffisamment de trésorerie pour honorer vos charges. Vous pouvez vous faire aider par un travailleur social (assistante sociale, conseillère en économie sociale et familiale) ou par un coach privé.

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